打造一家“好银行”虽然充满挑战，却是实现长期可持续增长的关键

· 作者：李静瑕

无论是自然界的大多数增长，还是科学技术进步的速度，都有一个共同点，即多数呈现典型的S形曲线。

未来学家库兹韦尔提出的“加速回报定律”指出，一个渐进的增长过程会跨越多个S形曲线，当一条S形曲线达到高点，另一条曲线会出现。当旧的创新接近它的内在极限时，一个新技术将接替旧的模式。

复盘银行业的增长周期，亦是如此。

银行业的每一轮变革本质，都是从一种增长模式，转换到另一种增长模式。这背后，正是通过产生新的S形曲线，实现历史周期的穿越。

当前，银行业面临又一轮转型困境，如何找到成功的穿越周期之道？各家银行都开始探索新的增长路径。近年来战略布局不断走向纵深的中信银行，多项特色业务爆发力十足，逐渐成长为银行业穿越周期过程中的“好银行”标杆。

01

稳息差：业绩跑赢大市的定海神针

商业银行有自己的“天职”。

当银行净息差已降到20年来最低水平，意味着银行业在推动实体经济综合融资成本持续下降上，付出了积极的行动。

但对于银行业的长期发展而言，净息差已成“生死线”。尽管国家金融监管总局最新数据显示，2024年二季度商业银行净息差仍与第一季度持平为1.54%，但LPR利率仍处下行通道，银行资产端收益率处于低位，银行业一直都在打净息差保卫战。

短期看，净息差不断降低使得行业面临严峻挑战，但长远看，这也倒逼银行业更加注重练好长期内功。从今年上半年的数据看，这场保卫战中不乏“优等生”。

近期发布的2024年中期业绩数据显示，中信银行上半年净息差为1.77%，比上年全年仅下降1BP，息差同比变动优于同业，连续三年跑赢大市。从季度数据来看，今年二季度，经测算，中信银行的净息差取得了环比14个BP的上升，达到1.84%。

中信银行是如何打净息差保卫战的？

首先，中信银行先于同业，四年前就明确将“稳息差”作为“四大经营主题”之首，走在了周期布局的前面，并一直坚持至今，充分体现了中信银行的前瞻性战略定位和较强的战略定力。

具体的息差管控措施看，左手负债，右手资产，量价平衡，几乎是每个银行都希望能够达到的目标。2024年上半年，中信银行坚持抓“稳息差”、抓负债成本管控，全行利率管理模式趋于成熟，经营机构量价平衡意识明显提升。

在存款成本管控方面，中信银行与同业相比改善幅度较大，一方面，源于积极落实存款市场规范性监管要求，各项存款利率保持下降趋势；另一方面，经营上大力发展结算存款，带动存款质量提升、存款成本下降。

“如果说息差领先1-2个基点是优势，但如果一家银行比另一家银行持续地领先5个基点以上，就代表能力的差异。净息差已经变成中信银行在市场竞争中的护城河。”中信银行管理层在2024年中期业绩发布会上指出。

中信银行还不断优化信贷结构，在资产端努力提升信贷资产占比。2024年上半年，中信银行一般性贷款占比提高，增量居股份行前列。同时，优先支持收益较高的一般贷款增长，较低收益票据规模占比下降3.2个百分点。稳定息差的同时，服务实体经济效能进一步提升。

在市场信贷需求不足、信贷“资产荒”的背景下，如何去找到好的资产标的，不但需要好的战略，也需要好的策略。

中信银行的做法，是顺应国家政策，将信贷资源优先投向科技创新、产业转型升级以及新兴产业领域。本行口径下，中信银行对公贷款余额26,949.25亿元，比上年末增加2,152.83亿元，增长8.68%。其中，战略性新兴产业领域中，节能环保产业、新一代信息技术与新材料的信贷占比持续提升。

零售贷款中，不良率处于同业较好水平，本行口径下，个贷不良率0.96%，信用卡不良率2.57%。规模上，上半年个人按揭贷款余额近万亿，持续稳健增长，成为个人贷款的“压舱石”。

另外，中信银行也将授信资源向核心区域、优势行业、优质客户倾斜，例如：重点区域一般性贷款占比提升近1个百分点，积极支持和支持行业占比超70%，A级以上客户占比达70%等。

稳息差这根定海神针并非一劳永逸，今年下半年依然面临诸多挑战。近期，国新办举行新闻发布会，央行行长潘功胜提到，将引导商业银行将存量房贷利率降至新发房贷利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右，并将降低中央银行政策利率，引导贷款市场报价利率和存款利率同步下行。

面对这一挑战，中信银行将目标定在了“力争2024年净息差变动继续跑赢市场”。通过持续加强负债成本管控，新发放贷款利率“随行就市、优化有为”，同时优化资产结构、优化资产配置，在保持风险控制能力的基础上，尽可能提升资产收益率。

02

新周期下的客户与产品经营

管理学大师彼得·德鲁克有句名言：“企业的真正目的，是创造和留住客户。”

数字化时代，银行业进入新的发展周期，客户的行为模式发生颠覆性的变化。然而，银行经营的核心并未改变——客户与产品。银行业的本质命题没有变，即如何去提升客户活跃度与客户满意度等难题。

如何赢得这场客户“心智”之争？

无论是“以客户为中心”，探索客户至上的经营理念，还是推动多元化、体系化、定制化产品经营模式，都是银行业必须做实的新命题。中信银行正是抓住了客户与产品经营的核心，实现了良好的客户与规模增速。

“以客户为中心”是中信银行多年坚持贯彻并积极落实的基本理念。在客户管理上，中信银行把客户经营管理提到前所未有的高度，全行上下不断探索，以客户分层分类为基础，提升客户持续经营能力，成效逐步向好。

对公客群经营方面，中信银行不断完善“大客户+政府与机构客户+中小客户”对公客户分类经营体系，提升对公客群综合服务能力。上半年末，中信银行对公客户总量121.36万户，较年初上升了5.60万户。

相比对公，零售客群的经营是细碎的，然而在细碎的工作中去做到整体的优化与客户体验提升也能带来实际的成效。零售客群经营方面，中信银行构建全渠道数字化运营体系，通过重构理财频道、升级客户体验、搭建数字化服务管理系统等措施优化客户全旅程。

上半年，中信银行零售管理资产突破4.4万亿，较上年末增长4.4%；零售客户 “三主”及以上客户数较年初获得较大提升，客户营收贡献占比持续提升；私行客户数增至7.98万户，年增5889户，年增量创历史同期新高；信用卡新增获客位居同业前列。

“这些指标、结果和成绩的取得，得益于这几年坚持‘零售第一战略’，体系化推动‘三全、五主、四环、两翼’的新零售发展路径，不断夯实体系和能力，这就是我们讲的韧性，也是面对复杂形势，穿越周期的过程中，保持更加自信、更加从容的关键。”中信银行管理层在2024年中期业绩发布会上表示。

客户经营的模式转变，也推动着产品经营的变革。

中信银行注重产品和客户双向深耕。除了深挖重点业务与重点客群，还从体制变革上加强产品部门客户化和客户部门产品化的双向融合，强化客户部门产品武装和产品部门客户需求导向，加强客户一体化经营。

数字化的加速推进，带来新的竞争力。中信银行成功投产一批重大战略项目“零售客户深度洞察平台”“天元司库1.5版本”“个贷客户全旅程全生命周期经营体系”等，提升产品服务效率以及客户经营价值。

数字化时代的客户与产品，是银行经营发展的双核心，也在激发银行发展的新活力。

03

“中信大协同效应”有多少洪荒之力？

“未来20年的大创新，核心就在于如何将这两条主轴（网络协同和数据智能）创造性地应用于不同场景，带来新的价值创造。”——《智能商业》

“协同”一词在银行的发展历程中，一直具有巨大的生命力。“交叉销售”“内部协同”“全渠道协同”等，都意味着银行有强大的协同基因。

背靠中信集团、中信金控，使得中信银行的协同发展相比同业有了差异化的优势。与中信集团、中信金控搭建起完善的协同机制，为中信银行带来的是从客户、产品、风控再到价值全方位的支撑与助力。

中信银行不断将“一个中信，一个客户”的协同理念落到实处，与中信集团、中信金控已经逐步构建起了体系化的平台。基于此，今年，中信银行的业务协同加速融合提升。

首先是中信银行的集团协同实现了扩面提质，以“协同赋能业务发展”为主线，体系化推动银行协同工作，强化了产融协同总对总对接。

中信大协同的爆发力，为中信银行“强核行动”提供了强大的底气。中信银行遵循“一个中信、一个客户”发展原则，坚持“利他共赢”协同理念，进一步夯实与中信集团金融和产业子公司的对接机制，在做好金融“五篇大文章”方面形成了独具特色的中信优势。围绕服务乡村振兴、绿色金融、专精特新企业等重点场景推出“中信协同助力”系列方案，向政府、企业、个人等全量客户提供一站式、定制化、多场景、全生命周期的专业化服务，为实体经济稳健发展保驾护航。

“不止于金融，还有实业”。

“中信大协同”的裂变式效应不止于此。作为国内最大的“金融全牌照，实业全覆盖”的综合企业集团之一，中信集团实业领域强大、多元的生态场景，都为中信银行的金融服务广度与深度提供了更大想象空间。

其次是公私融合基础持续夯实，业务规模加速增长，截至6月末，中信银行有效代发额快速增长，有效代发企业和个人均实现两位数增速，公私融合正越来越朝着纵深发展。

上半年，中信银行有效代发企业和有效代发个人客户均实现两位数增速，“亮灯工程”促进公私互转客户同比均超50%，其中，实现“公转私”转化私行客户同比增长74.6%，“私转公”获取对公有效户同比增长58.5%。

04

战略定力之下探寻未来

行业分化，考验着不同银行的长远战略定力。成为“好银行”，才能锻造更持久的爆发力。

打好净息差之战、强化客户与产品经营、发挥“中信大协同”，以中信银行为代表的股份行，经营管理举措一以贯之，发展成色更足、底色更亮，正在迸发出新的发展活力。

“好银行”，能与时代使命同频共振。

中信银行根据国家战略部署以及自身发展特色进行差异化战略布局，新三年发展规划提出打造“五个领先”银行，将“五个领先”银行与“五篇大文章”融合推动，强化顶层推动，明确了攻坚任务和实施路线，成效显著。

具体来看，一是领先的财富管理银行，聚焦“经营推动”与“体系能力”双线推进，以短期结果交付带动中长期能力建设，零售管理资产、零售贷款余额均站稳同业第二，零售存款首次挑起全行存款增长大梁，占比不断提升；二是领先的综合融资银行，紧扣服务实体和为客户创造价值，大力推动实体经济重点领域贷款持续较快增长，投行表内外融资同比增长37.4%；三是领先的交易结算银行，全面提升场景生态的服务力，深耕产融生态，上半年交易结算活跃客户数、交易结算金额双双实现增长；四是领先的外汇服务银行，着力构建“大外汇”服务格局，挖掘自贸区及离岸业务新机遇，国际收支、结售汇、外汇做市等主要指标保持同业领先；五是领先的数字化银行，扎实推进管理、经营和运营三大重点领域数字化能力建设，零售项目完成整体交付，对公产品升级赋能批量获客，“AI+金融”逐步成熟，自主研发仓颉大模型平台。

尤其值得指出的是“领先的数字化银行”，中信银行近几年的金融科技无论在投入还是在创新上，都处于领先位置。

上半年，中信银行加速数字化赋能。如，将数字化能力深度嵌入经营管理流程，个人贷款业务通过数字化策略产生的消费贷放款量占消费贷总量比例超30%；面向公司、零售、金市、中后台多业务条线全面构建数据驱动的业务流程，首批重点业务流程数智化覆盖率较年初大幅提升；与百信银行联合发起监管沙箱试点项目，解决了跨法人金融机构间数据无法共享难题，为行业提供了可复制的标准方案，也为监管机构制定数据应用领域相关政策提供借鉴。以打造“领先的数字化银行”为路径，中信银行的数字化转型正在重塑全行管理、经营和运营价值链。

“在不确定性中，最重要的是把握好确定性。这几年，我们在争先进位上能够有所进步，最主要的就是坚持做难而正确的事。我们在中小客群拓展、交易银行、轻资本战略、资负管理、零售第一战略等等方面，都在不断地积小胜为大胜，把优势逐步变换为胜势，逐步沉淀为我们的能力。”中信银行管理层表示。

从上半年经营结果看，中信银行依靠自身努力，营收在重重压力下实现正增长，整体经营业绩好于预期，一系列举措是有效的、管用的。下半年，中信银行将以更大力度做好重点工作的推动落实，推动管理成效持续显现，取得更好的经营业绩。

成为一家“好银行”很难，需要经历无数经济周期的洗礼；“好银行”的探索没有尽头，终点是成为银行业的“百年老店”。中信银行志在长远，在成为“好银行”的实践中勇往直前，不断蜕变。

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